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广州农商行激进放贷年增两成逾期率超2%风控问题频发近三年狂领46张罚单

长江商报记者 蔡嘉 

员工为完成任务违规放贷1.9亿、前董事长落马、多次被监管部门点名……广州农村商业银行股份有限公司(以下简称“广州农商行”,1551.HK)的回A之路注定不是一帆风顺。

前董事长落马风控问题频发

今年上半年,广州农商行信用减值损失净额共计35.55亿元,较上年同期增加25.65亿元,增幅达到259.26%。其中,发放贷款及垫款减值损失21.53亿元,较上年同期增加11.66亿元,增长118.08%。

15日浙江各地气温继续上升。其中浙江杭州最高气温达到18.5℃,预计16日该市最高气温或突破23℃。据了解,杭州在12月中旬超过20℃的情况极少,上一次出现是在2012年,在不断升温情况下该市亦有望突破12月最高气温记录。

受到潮州农商行并表及收购不良资产包等因素影响,截至今年上半年末,广州农商行不良贷款余额62.59亿元,较上年末增加14.54亿,增幅30.26%;期末不良率1.4%,较上年末增加0.13个百分点,增长趋势由降反升。

气象部门提醒,近期民众需特别关注气温变化,灵活增减衣物,以防感冒。(完)

浙江杭州红叶盛开。张煜欢 摄

据招股书披露,2016年至2018年末,广州农商行逾期贷款分别为87.44亿元、59.65亿元、84.51亿元,占贷款总额的比例分别为3.56%、2.03%、2.24%。

浙江省气象台预计,未来三天“晴暖”仍是主基调,其中16、17日大部地区最高可达23-25℃。而新一轮冷空气也在酝酿之中,17日夜里起,浙江省天气将“画风突转”,预计该省18-22日都会以阴雨天气为主,其中18-19日受冷空气和西南暖湿气流共同影响,该省自北而南有一次较明显的降温、降水过程。浙西北地区则从16日后半夜起便有雨水光临。

但日前,一则四名员工为完成银行放贷任务,不惜违规向190名借款人发放1.9亿元贷款而被处以有期徒刑及罚款的判决书,将广州农商行推上风口浪尖,风控问题再次受到市场争议。

对此,监管部门要求该行说明逾期贷款及逾期率波动较大的主要原因以及逾期贷款与不良贷款之间的关系,是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况。

警方表示,日前发现一间空壳公司在过去半年进行可疑现金交易,投资在可疑个人保险投资产品,与其业务不相符。基于洗黑钱特征,警方对该公司与非法活动及洗黑钱有无关系进行调查。警方于今日展开拘捕,并在事前与律政署展开磋商。

招股书显示,2016年至2018年各报告期末,广州农商行总资产分别达到6609.5亿、7357.14亿、7632.9亿,其中发放贷款和垫款分别为2379.35亿、2857.02亿、3649.68亿。

大幅度扩张之下,尽管广州农商行通过加大计提资产减值损失力度维持较为优良的不良率水平,但需要注意的是,2016年至2019年上半年末,该行逾期贷款率分别为3.56%、2.03%、2.24%、2.16%,一直处于2%以上,也引发监管部门对其“是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况”表示质疑。

不仅如此,长江商报记者注意到,2016年至2018年,广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,该行及其分支机构、控股子公司则收到共计46张罚单,其中多项涉及贷款业务违规。

与此同时,由于晴暖静稳天气不利于空气污染物的扩散,15日浙江被“霾伏”区域较前一日有所扩大,衢州、金华等浙中西部地区皆空气质量不佳。

据报道,香港警方表示,今早拘捕了年龄介乎17至50岁的4人,其中1人为空壳公司董事及股东,其余3人均收入不高,但接收大量资金,有可能干犯洗黑钱,当中还有1人是学生。

长江商报记者注意到,与放贷增速均保持在20%左右相对比,广州农商行不良贷款增速较低,导致该行近三年不良率压缩明显。

从其信贷质量上来看,2016年至2018年各报告期末,广州农商行五级分类不良贷款余额分别为44.56亿、44.51亿、48.05亿,不良贷款率分别为1.81%、1.51%、1.27%。

除了上述现象之外,据招股书披露,2016年至2018年广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,同时该行及分支机构受到12宗行政处罚,控股子公司受到34宗行政处罚,罚单总数高达46宗。处罚事由则包括贷款专项统计存在较大差错;流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则;发放无抵押微贷时,贷前调查和贷后管理严重失职,导致贷款被挪用;贷款用途管理严重违反审慎经营规则等多个方面。

针对放贷方式激进、频频因内控缺失被罚等多方面问题,长江商报记者向广州农商行发去采访函。但截至发稿前,该银行尚未有相关回应。

而今年上半年,该行税前利润45.44亿元,净利润36.73亿元,同比分别增长4.86%、8.3%,该行信用减值损失净额基本与净利润相当。

为完成任务不惜违法放贷的背后,广州农商行近几年贷款增速惊人。

警方提及,一个名为“星火同盟”的组织声称“支持被捕示威人士”,半年筹款约8000万元。而警方发现“星火同盟”账户内的钱被转往一个空壳公司。这笔钱很大部分投资了个人保险产品,受益人是公司负责人。警方于是冻结了7000万元以防止继续活动。警方表示,被冻结的7000万元是本地银行户口存款及个人投资产品,很大部分资金是本地存入。

事实上,广州农商行近年来一直保持“激进式”放贷风格。其中,2017年至2019年上半年末,该行发放贷款及垫款增速分别为20.08%、27.74%、18.68%,而近五年时间内广州市金融机构本外币贷款年复合增长率也仅为13.1%,2017年和2018年增速15.06%、19.37%也不及广州农商行。

截至今年上半年末,广州农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.98%、11.59%、9.83%,较上年末的14.28%、10.53%、10.5%分别增长0.7、1.06、-0.67个百分点。

近三年半贷款增速在20%左右

据了解,广州农商银行前身为始建于1952年的广州农信联社,是广州地区第一家农村信用社。该行于2009年完成股份制改革并成立开业,是广东省内第一家农村商业银行,至今已有逾六十年的发展历史。

2017年6月,广州农商行在香港联交所挂牌上市,成为广州地区首家上市银行。一年后,该行宣布筹划回A,并于今年三月份披露招股书,拟公开发行不超过15.96亿股并在深交所上市交易,充实该行核心一级资本及提高资本充足水平。

上月末,证监会发布对广州农商行首次公开发行股票申请文件反馈意见,针对该行包括股本结构、贷款质量、经营业绩等方面提出45连问,此时距离该行首次披露A股招股书已有八个月。

后经终审裁定,三名被告人犯违法发放贷款罪,分别被处以不同程度的有期徒刑及罚款。

日前,中国裁判文书网披露一则终审判决再次将广州农商行推向风口浪尖。判决文书显示,2014年3月至2015年5月期间,广州农商行原奥园微小贷中心业务主管李晓明及其下属三名业务经理为完成银行放贷业务,共同违反《商业银行法》《贷款通则》及相关业务管理的规定,未对其所经办或审批贷款的借款人身份信息、借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查,使190名借款人获得贷款近1.9亿元,但有1.3亿元逾期无法还款。

贷款快速拉升,也带动该行营业规模增长。2016年至2019年上半年,广州农商行分别实现营业收入152.03亿、134.87亿、204.03亿、108亿。其中发放贷款和垫款利息分别为135.02亿、149.56亿、196.05亿、118.22亿,占利息收入的总额分别为57.74%、51.24%、66.58%、75.05%。

值得一提的是,为了压缩不良,保持优良的资产质量,广州农商行计提资产减值损失较为充分。2016年和2017年该行资产减值损失金额分别为32.6亿元、7.88亿元。在采用新金融工具准则后,2018年该行确认信用减值损失金额达到53.46亿元,

但需要注意的是,尽管广州农商行不良率整体有所收缩,但其逾期率却长期高于2%,成为监管部门关注的重点指标。

然而,回A前夕广州农商行风波不断。今年8月23日,广州市纪委监委发布消息,广州农商行原党委书记、董事长涉嫌严重违纪违法,目前正接受调查。一个月前,该行就已公告称王继康因工作调动原因辞任该行执行董事、董事长等职务,目前由副董事长兼行长易雪飞暂为履行董事长和授权代表职务。

大晴天的到来让不少人有了出行打算,但近几日浙江多地的能见度却十分堪忧。15日早,浙江杭州、绍兴、宁波交界一带出现浓雾,浙江上虞、柯桥、余姚、慈溪等地最小能见度不足100米,预计16日早浙北部分地区还会有雾。

值得一提的是,截至2018年末,广州市金融机构本外币贷款余额为4.07万亿元,2013年至2018年年均复合增长率为13.1%。其中,2017年至2018年贷款增长率分别为15.06%、19.37%,均低于广州农商行同期贷款增速。

今年10月末,广州银保监局披露处罚信息公开表,广州农商行存在违规向客户收取服务费的行为,被处以罚款65万元。

截至今年上半年末,广州农商行逾期贷款96.81亿元,较上年末上升12.3亿元;逾期贷款占比2.16%,较上年末下降0.08个百分点,仍在2%之上。

截至今年上半年末,广州农商行资产总额达到8533.46亿元,较上年末增加900.56亿元,增长11.8%。其中贷款及垫款总额4486亿元,较上年末增加706.11亿元,增幅18.68%,主要系上半年对公贷款和票据贴现业务规模增长较快。

从增速上来看,2017年和2018年,该行贷款增速分别为20.08%、27.74%,远超过同期该行营业收入11.3%、3.75%的增长速度。

逾期贷款率长期高于2%

为何在12月出现20℃左右的罕见晴暖天气,浙江省气象台首席专家刘汉华表示,由于近期冷空气实力偏弱,加上副热带高压较强,暖湿气流强,因此造成了气温相对偏暖的情况。

警方还提到,这家空壳公司过去近乎无交税,但有大量现金出入及购买大额投资产品不寻常。警方表示,“星火同盟”购买3300张超市现金券,以及激光笔、头盔等装备,某程度上不排除“星火同盟”给予年轻人参与示威活动作为报酬。警方行动将会继续,并与律政署合作,同时申请冻结令,调查资金去向来源等。

“东网”报道称,“星火同盟”于数年前成立,主要是支持示威者,包括提供被捕后的支持,被检控后的膳食及交通津贴,过去曾协助2016年“旺角暴动者”及今年参与“修例风波”的暴徒。

今年10月份,广州市纪委监委网站披露对广州农商银行巡查反馈,经过今年3月21日至6月21日为期三个月的巡查,巡视组认为该行存在贯彻上级决策部署不坚决,投向“三农”贷款和小微贷款增速慢,“靠啥吃啥”问题明显,员工个人消费贷款审核不严、整改不力等多方面问题。

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